Spoření pro děti, formou pravidelných úložek, je jedním z nejoblíbenějších způsobů, jak zajistit dětem finanční základ do budoucna – ať už na studium, bydlení nebo start do dospělosti. Na trhu existuje řada možností od tradičních spořicích účtů až po investiční strategie. V tomto článku porovnáme jednotlivé varianty a jejich výhody i nevýhody.
1. Spořicí účty
Konzervativní klienti někdy volí jednoduchou a ‚‚bezpečnou’’ cestu. Všechno má ale svou daň. Pokud chcete dítěti odkládat peníze například na horizontu 20 let, tak vás při takto dlouhé době pohltí inflace.
Výhody:
- Jednoduchá správa
- Nulová kolísavost
- Peníze jsou dostupné kdykoliv na jedno kliknutí
Nevýhody:
- Nízké zhodnocení, často pod úrovní inflace
- Vhodné spíše na krátkodobé spoření
Pro koho je vhodné?
Pro uložení prostředků na maximálně 3 roky. Máme-li tedy peníze, které chceme dítěti předat v následujících 3 letech, může to být vhodná volba.
2. Stavební spoření
Tento tradiční nástroj byl dříve velmi oblíbený díky garantovanému zhodnocení a státní podpoře. Po jejím snížení z 10 % vkladů (max. 2 000 Kč ročně) na 5 % (max. 1 000 Kč ročně) jeho atraktivita výrazně klesla. Některé stavební spořitelny však podporu dorovnávají z vlastních zdrojů.
Výhody:
- Státní podpora (až 1 000 Kč ročně při maximálním vkladu 20 000 Kč)
- Předem daná úroková sazba na celé 6leté období
Nevýhody:
- Omezená flexibilita – peníze jsou vázané po dobu šesti let
- Relativně nízké zhodnocení (cca 3–4 % ročně včetně státní podpory)
Pro koho je vhodné?
Pro velmi konzervativní střadatele s plánovanou dobou spoření 6 let (což se rovná vázací lhůtě, dané státem) a pravidelnou úložkou 1.700 Kč/měs. Při době spoření delší než 6 let a úložce výrazně vyšší nebo i nižší, se tento nástroj stává vysoce neefektivní.
3. Investiční zlato (případně jiné drahé kovy)
Investice do zlata je oblíbená díky své hmatatelné podobě, která mnohým vyhovuje více než digitální nástroje. Je ale nutné počítat s náklady na distribuci, které zvyšují kupní cenu. Historicky zlato funguje jako uchovatel hodnoty – jeho cena dlouhodobě roste přibližně na úrovni inflace, ale nemá potenciál ji překonávat.
Výhody:
- Investice, která má hmatatelnou podobu
- Uchovatel hodnoty = schopnost dorovnávat inflaci (platí v dlouhodobém horizontu)
Nevýhody:
- Riziko kolísání hodnoty investice, zejména na kratším horizontu
- Vysoké poplatky u fyzické podoby zlata
Pro koho je vhodné?
Pro lidi, kteří preferují hmatatelné typy investic a postačí jim dlouhodobé zhodnocení na úrovni inflace. Alternativně mohou využívat i lidé, kteří nedůvěřují světovému finančnímu systému.
4. Investice do podílových fondů a ETF
Tento typ investice je velmi flexibilní a lze ho přizpůsobit jakémukoli časovému horizontu. Umožňuje investovat do různých nástrojů, jako jsou akcie, dluhopisy, nemovitosti či komodity, a libovolně je kombinovat. Platí zde však přímá úměra – čím vyšší je potenciální výnos portfolia, tím větší je i riziko kolísavosti hodnoty.
Výhody:
- Jednoduchost
- Potenciál zhodnocení peněz nad inflaci
- Možnost pravidelných menších investic
- Po 3 letech osvobozeno od daně z výnosu
Nevýhody:
- Riziko kolísavosti hodnoty vložených prostředků
Pro koho je vhodné?
Pro rodiče, kteří chtějí pro své děti prostředky zhodnocovat nad úrovní inflace. Největší efekt tohoto nástroje se projevuje s délkou investičního horizontu.
5. Investiční nemovitost
V ČR patří nemovitosti mezi velmi oblíbené aktivum. Většina čechů vnímá investici z cihel za jakousi jistotu. Bezrizikového samozřejmě není nic, ale určitě se jedná o velmi stabilní typ investice. Přestože se nejedná o investici s možností pravidelné měsíční úložky, díky možnosti financování hypotečním úvěrem je dosažitelná i pro lidi, kteří na pořízení nemají jednorázové zdroje.
Výhody:
- Hmotná forma investice
- Nízká kolísavost
- Zajímavé zhodnocení
- Je možné financovat úvěrem
Nevýhody:
- Není možné realizovat formou pravidelných úložek
- Nízká likvidita – nemožnost prodat část nemovitosti
- S investicí jsou spojeny starosti ohledně obsazování nemovitosti a případných oprav
Pro koho je vhodné?
Pro konzervativní rodiče, kteří chtějí investovat do oblíbených hmatatelných věcí a jsou ochotni oželet flexibilitu.
6. Penzijní spoření pro děti (DPS)
Mezi možnosti spoření pro děti patří v posledních letech i penzijní spoření (DPS). Výhodou tohoto nástroje je, že dítě může čerpat k příspěvkům rodičů i státní podporu. Zároveň je DPS schopno přinášet i zajímavé zhodnocení. Problém je však s předáním prostředků dítěti. V dospělosti dítěte lze bohužel vybrat pouze ⅓ prostředků a zbylé ⅔ musí v produktu pokračovat dále.
Výhody:
- Státní příspěvek až 340 Kč měsíčně
- Daňové úlevy pro rodiče (při spoření nad 1.700 Kč měsíčně)
Nevýhody:
- V dospělosti dítěte lze vybrat pouze ⅓ prostředků
- Riziko kolísavosti prostředků
Pro koho je vhodné?
Pro rodiče, kteří chtějí motivovat své děti v tvorbě rezervy na stáří a necítí potřebu předat dítěti všechny naspořené zdroje na začátku jeho kariéry.
7. Kryptoměny
Posledním v tomto seznamu jsou kryptoměny. Jedná se o nástroj s potenciálem velmi vysokého zhodnocení. Ale opět zde platí, že ruku v ruce s potenciálním výnosem se zvedá i riziko.
Výhody:
- Potenciál extrémně vysokého zhodnocení
- Možnost investovat i malé částky
Nevýhody:
- Vysoká rizikovost a volatilita
Pro koho je vhodné?
Pro rodiče s vysokou tolerancí k riziku, kteří hledají spekulativní příležitosti.
Závěr: Jakou variantu zvolit?
Každá varianta má své výhody a nevýhody a hodí se pro jinou situaci. Pro krátkodobý horizont jsou vhodnější konzervativní nástroje, zatímco pro delší horizont mají smysl dynamičtější možnosti s vyšším výnosovým potenciálem, kde kolísavost nehraje tak velkou roli. Často je ideální kombinovat více řešení. Výběr závisí na délce spoření a cíli – jakou částku a v jaké formě chcete dítěti předat.